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                  精準服務賦能小微企業

                    
                        秤砣雖小壓千斤。新冠肺炎疫情沖擊最大的是量大面廣的中小微企業,它們支撐著就業、連接著消費,是國民經濟運行的毛細血管。當前,小微企業融資難問題仍受到高度關注。普惠小微貸款能否持續增長?小微企業是否會遭遇銀行抽貸、斷貸?

                    多位業內人士表示,接下來,金融服務要突出問題導向,瞄準、契合小微企業的期待。從融資角度看,一方面要穩定存量,進而穩住企業的預期和信心;另一方面則要優化增量,加大對困難行業、重點行業的支持力度,以小微企業穩定促進產業發展平穩。

                    推動普惠貸款明顯增長

                    “擴大普惠金融覆蓋面,讓廣大市場主體切身感受到融資便利度提升、綜合融資成本實實在在下降?!苯衲甑摹墩ぷ鲌蟾妗纷龀雒鞔_安排。根據部署,對于就業容量大、受疫情影響重的行業,如餐飲、住宿、零售、文化、旅游、客運等,各項幫扶政策都要予以傾斜,支持這些行業企業挺得住、過難關、有奔頭。

                    記者從金融監管部門獲悉,政策層高度重視中小微企業當前面臨的暫時困難,采取精準、有效的措施,大力支持中小微企業發展。其中,普惠小微貸款將保持較高增速,繼續增量、擴面、降價。

                    推動普惠小微貸款明顯增長,有一個群體不容忽視——首貸戶,即此前從未獲得過銀行貸款的小微企業。招聯金融首席研究員董希淼表示,“首貸”是企業從金融機構融資的起點,民營和小微企業獲得首次貸款后,后續再獲得貸款的可能性將大幅提升,且貸款利率有望下行,貸款速度也將加快。

                    《政府工作報告》明確提出,推動普惠小微貸款明顯增長、信用貸款和首貸戶比重繼續提升。接下來,首貸戶將是金融服務的發力重點。但首貸戶也是金融服務的難點,原因是它們往往缺乏征信記錄,銀行無法判斷其信用水平、信用風險。解決這個問題,關鍵在于加快信用信息共享?!敖ㄗh打破各部門的‘信息孤島’,整合市場監管、稅務、海關等部門及網絡平臺信息,抓緊搭建全國統一的信用信息共享平臺?!倍m嫡f,可鼓勵有條件的地方建設地區性金融服務信用信息平臺,選擇合適方式對接全國性平臺,同時,充分發揮征信機構的作用,探索推出民營和小微企業征信報告。

                    “此外,商業銀行也需繼續改進產品服務,主動破解信息不對稱問題?!倍m到ㄗh,加大銀行內部的數據整合應用,對接支付類數據、政務類數據、商務類數據等“替代性數據”;升級信貸管理系統,搭建民營和小微企業的專門授信模型,開發手機應用程序,讓首貸的流程更簡化、放款更快捷、還款更靈活。

                    “無縫續貸”雪中送炭

                    除了首貸,那些已獲得銀行貸款的小微企業、尤其是市場前景好的企業還普遍關心一個問題——貸款到期后,可否“無縫續貸”?若可行,這不僅能極大緩解企業的資金周轉壓力,還有助于穩定企業經營、穩定預期。

                    國務院總理李克強3月11日在十三屆全國人大五次會議舉行的記者會上明確表示,特殊困難行業不僅需要財政支持,對那些市場前景好的,金融業也要給予“無縫續貸”。

                    何為“無縫續貸”?以一年期流動資金貸款為例。按照審批流程,企業需要在貸款到期日還本付息后,再向銀行申請新的貸款,從上筆貸款還清到下筆貸款到賬,中間需要一定時間。這就產生了兩個問題:第一,企業可能無法及時接續資金;第二,由于市場不等人,企業一旦在“資金空檔期”急需購置設備、材料,就只能尋找民間“過橋資金”,抬高財務負擔和經營成本。

                    反觀“無縫續貸”模式,在貸款到期前,企業就可以向銀行提出“續貸”申請,以新發放的貸款來結清原貸款,實現融資“無縫銜接”且無附加轉貸費用。

                    記者獲悉,浙江省將先行先試,推進“連續貸+靈活貸”兩項機制建設,著力破解企業融資的穩定性、匹配度問題。浙江銀保監局相關負責人表示,近年來,該局大力引導轄內銀行業推進無還本續貸、年審制等還款方式創新,科學匹配企業生產周期,解決短貸長用、頻繁轉貸等難點痛點。截至2021年12月末,浙江轄內無還本續貸余額已達6610億元。

                    “金融服務小微企業,要從企業的實際需求出發?!闭闵蹄y行相關負責人表示,目前該行已建立、完善了小微客戶到期續貸服務體系,實現了“全自動續貸、全自助審批、半人工干預”三類簡化服務模式,同時,推廣可隨借隨還、自助提還款的“循環貸”“隨易貸”,以及延長貸款期限的“五年貸”“十年貸”等產品,希望能夠幫助小微企業減少“過橋”成本。

                    幫助企業增強內生動能

                    如果精準金融服務是“外力”,其最終目的并非只是“給錢”,而是要幫助小微企業實現自身能力的提升,培育企業的內生動能。當前,我國經濟結構調整的任務還沒有完成,供給側結構性改革持續深化,下一步的重點應是增強微觀主體的活力、韌性、創新力,從而推動經濟轉型升級,促進國民經濟良性循環。

                    支持小微企業發展是當務之急。根據工業和信息化部的工作部署,將進一步擴大“專精特新”中小企業規模,在已有基礎上,從國家層面進一步創新“專精特新”中小企業發展的路徑,增加數量。

                    小微企業能力建設是一個系統工程,金融服務應扮演重要角色。已有多家商業銀行開始將服務的著眼點放在“支持小微企業成長”上,并嘗試推出“融資、融智、融商”綜合服務。

                    中國工商銀行是最早一批的探路者。該行已于2019年正式啟動“萬家小微成長計劃”?!拔覀冇媱澯萌陼r間,為近萬家小微企業提供‘滴灌式’精準服務,到2022年實現‘三個一批’發展目標?!惫ば衅栈萁鹑谑聵I部總經理田哲說,即扶持一批小微企業成為細分行業的領軍企業,打造一批具有影響力的小微企業知名品牌,培育一批小微企業壯大成長為中型企業。為此,工行已自主研發“環球撮合薈”跨境撮合平臺并向全球企業免費開放,支持小微企業尋找海外商機、接入全球產業鏈。目前該平臺已吸引來自59個國家和地區、30多個行業的近2萬家企業入駐。

                    增強小微企業的內生動能,還要彌補股權融資短板。2015年9月,國務院常務會議決定設立國家中小企業發展基金,旨在充分發揮中央財政資金的杠桿作用和乘數效應,吸引社會資本投入,共同擴大對中小企業的股權投資規模。截至目前,國家中小企業發展基金子基金總數已達20只,累計規模近600億元,堅持“投早、投小、投創新”。從已完成投資的項目看,覆蓋工業、農業、科技等各行業領域,圍繞新一代信息技術、高端裝備、生物醫藥、新能源新材料等重點領域的投資金額占比達80%以上。(郭子源)

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